Lokaty bankowe

Oto porównanie najlepiej oprocentowanych lokat terminowych w złotówkach. Wszystkie oferty depozytowe banków w jednym miejscu. W porównaniu zawarliśmy okresy ich trwania, minimalne i maksymalne kwoty, warunek zakładania konta osobistego oraz – przede wszystkim – najwyżej oprocentowane lokaty w konkretnych bankach. Na największe zyski mogą liczyć jak zwykle nowi klienci banków. Pozostałe oferty znacznie przekraczają średnie oprocentowanie lokat na rynku, które wynosi ledwie 1,4%. Najlepsze lokaty daję zarobić 2 razy więcej.

Jeżeli wolisz bardziej szczegółowe porównanie ofert, wraz z podziałem na te długo i krótkoterminowe oraz dokładniejsza specyfikacją odwiedź nasz ranking lokat.

Typ oprocentowania

Oprocentowanie lokat na reklamach i w rzeczywistości bankowej może się różnić. W zestawieniu nie znalazły się lokaty, których oferty są pełne ukrytych haczyków. Branża finansowa jest dość prosta w prezentacji lokat w przeciwieństwie do kredytów bankowych . Terminologia oprocentowania jest dosyć zrozumiała ale przypomnimy kilka popularnych aspektów oprocentowani a lokat:

• Jak właściwie policzyć zysk z lokaty?
• Jak czytać oferty bankowe dotyczące produktów oraz jak uniknąć pułapek?
• W jakich sytuacjach lepszą są lokaty ze stałym oprocentowaniem, a kiedy korzystniej wybrać te ze zmienną stopą oprocentowania.

Zastanówmy się na początek dlaczego oprocentowanie lokat jest takie, a nie wyższe. Wysokość oprocentowania ofert lokatowych  jest zależna od wysokości stóp procentowych Banku Centralnego (Narodowy Bank Polski), które to są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej.

Oprocentowanie Stałe

Stała wartość stopy procentowej jest bardzo prosta i korzystna dla kapitałodawcy. Stała stopa oznacza, że oprocentowanie środków na rachunku będzie niezmienne w okresie obowiązywania umowy z bankiem. Bardzo komfortowa sytuacja. Dzięki temu z góry wiemy ile zarobimy. Lokaty terminowe o stałej wartości oprocentowania należą do zaledwie paru produktów finansowych gwarantujących pewny zysk bez ponoszenia praktycznie żadnego ryzyka. Trzeba również dodać, iż jest to prawdopodobnie inwestycja, która daje najwyższy zysk bez ryzyka.

Szczególnie dobrze jest wybrać lokatę ze stałym oprocentowaniem kiedy panuje tendencja do spadku stóp procentowych oraz istnieją przesłanki, ze sytuacja w gospodarce nie ulegnie zmianie.

Większość lokat ze stałym oprocentowaniem jest odnawialna czyli automatycznie przedłużana, zazwyczaj na gorszy procent. Nie jest to jednak reguła. W naszym rankingu 70% ofert to lokaty nieodnawialne.

Oprocentowanie zmienne

Sama nazwa wskazuje, że oprocentowanie lokaty zmienia się w czasie. Stopy procentowa zmienia się jednak bardzo wolno i niewiele w przeciągu miesięcy. Może ona rosnąć lub spadać. Wszystkie konta oszczędnościowe oraz lokat dynamiczne są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej. Oprócz fluktuacji oprocentowania często kapitalizacja odsetek jest także częstsza co jest bardzo korzystne dla oszczędzających ponieważ odsetki rosną od kapitału początkowego i od odsetek.

Wybór oprocentowania zmiennego jest korzystny jeżeli w niedalekiej przyszłości spodziewamy się podwyższenia stóp procentowych NBP.

Na zmianę oprocentowania lokaty ma wpływ parę czynników: zmiana krajowych stóp procentowych NBP, zmiana międzynarodowych stóp oprocentowania lokat (WIBID/WIBOR) oraz zmiana wysokości składki przekazywanej przez bank do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Są to bezpośrednie czynniki, które wpływają na oprocentowanie lokaty bankowej.

Alternatywne wartości oprocentowania lokat

Właściwie na tym etapie można by się zatrzymać ale świat bankowości osobistej potrafi być bardziej skomplikowany. Warto pzonać go trochę lepiej. Oprócz terminów językowych dotyczących oprocentowania stałego oraz zmiennego, w ulotkach bankowych i prospektach finansowych czasami pojawiają się inne pojęcia związane z oprocentowaniem depozytów. Przyjrzyjmy isę im nieco bliżej.

Oprocentowanie Nominalne

Wartość nominalnej stopy procentowej podawana jest w skali rocznej. W jej wysokości nie jest uwzględniona częstotliwość kapitalizacji odsetek i czas trwania lokaty, podatek od zysków z lokaty oraz innych kosztów. Oprocentowanie nominalne jest podawane w materiałach reklamowych, tabelach opłat i prowizji instytucji bankowych.

Oprocentowanie Efektywne

Wartość oprocentowania efektywnego też podaje się w skali rocznej aczkolwiek uwzględnia się wpływ kapitalizacji odsetek. Obliczając stopę efektywną oprocentowania jesteśmy świadomi jaką wartość nominalnej stopy procentowej powinniśmy osiągnać aby zrównoważyć dochód powstały z kapitalizacji odsetek. W obliczeniach pomijamy podatek od zysków kapitałowych.

Oprocentowanie Netto

Niestety istniej coś takiego jak „podatek belki” czyli podatek od dochodów kapitałowych. Jest on pobierany od zysku z lokaty – automatycznie przez bank – bez naszej zgody. Podatek jest przymusowy, a jego wartość to aż 19%. Niestety nie istnieje możliwość jego pominięcia.

Oprocentowanie Rzeczywiste lokaty

Oprocentowanie rzeczywiste to inaczej wartość realna stopy procentowej. Co oznacza oprocentowanie realne? Otóż to, że pod uwage bierzmy wysokość stopy inflacji. W Polsce w 2015 i 2016 mieliśmy deflacje czyli ujemną stopę inflacji co zwiększało nasze realne zyski. Zazwyczaj jednak mamy do czynienia z inflacją, która „zjada” nam nasze zyski. Inflacja dla przypomnienia to średni wzrost cen koszyka dóbr konsumpcyjnych.  Podsumowują oprocentowanie netto(rzeczywiste) oznacza pomniejszenie wpływów o wartość inflacji. Warto mieć świadomość, iż po wygaśnięciu umowy lokaty, nasze oszczędności mogą być de facto mniej warte, niż mogłoby to wynikać ze stopy nominalnej i/lub efektywnej stopy procentowej.

Jak wybrać najlepiej oprocentowaną lokatę?

1. Zadecyduj na jaką kwotę zamierzasz założyć lokatę

Zostaw pewną sumę na twoim koncie bankowym, jeżeli uważasz, że będzie Ci potrzebna na bieżące wydatki. Przemyśl dokładnie, czy nie planujesz jakiegoś wyjazdu, remontu lub zakupu.

---

2. Zadecyduj na jaki okres czasu zamierzasz założyć lokatę

Ustal taki okres, aby nie powstał taki moment, że będziesz potrzebował pieniądze przed samym końcem trwania lokaty. Utracisz w ten sposób wszystkie dotychczas naliczone odsetki.

---

3. Wybierz najwyżej oprocentowaną lokatę jaką znajdziesz

Patrz tylko na oprocentowanie. Nic inne nie jest ważniejsze.

---

4. Sprawdź czy są jakieś haczyki

Na stronie Ranking Lokat Bankowych przedstawione są lokaty wyłącznie bez haczyków. Natomiast na stronie głównej są lokaty promocyjne, które mogą posiadać haczyki. Jeżeli wybierzesz lokatę z haczykiem, sprawdź czy spełniasz wymagania banku.

---

5. Oblicz kalkulatorem ile będziesz miał zysku z lokaty

Wystarczy pomnożyć kwotę inwestycji przez procent lokaty. Otrzymasz w ten sposób zysk z lokaty w skali roku. Jeżeli założysz lokatę na pół roku, to dzielisz tą kwotę przez 2, jeżeli zakładasz lokatę na 3 miesiące, to dzielisz tą kwotę przez 4, itd. Pamiętaj, żeby od zysku odjąć 19% podatku belki, który zostanie przez bank automatycznie pobrany.

---

6. Załóż lokatę i wpłać pieniądze

Postępuj według instrukcji na stronie banku.

---

7. Ciesz się bezpiecznym, wysokim i stabilnym zyskiem