Kategoria: lokaty

Lokaty bankowe czy coś innego?

Osoby, które decydują się na to, by lokować swoje pieniądze w bankach, często gubią się w wielości ofert i różnorodnych przepisów oraz regulaminów. Nieraz poszukują odpowiedzi na nurtujące ich pytania, bo chcieliby w pełni świadomie podjąć decyzję dotyczącą tego, gdzie warto umieścić środki, którymi dysponują. Dla tych właśnie, niezdecydowanych i zagubionych, powstał niniejszy tekst, który zawiera kilka porad odnośnie lokat bankowych. Odpowiemy na pytanie czym różnią się one od funduszy inwestycyjnych i co sprawia, że są odmienne od polisolokat. Podpowiemy także jakie są rodzaje oprocentowania i jaką lokatę wybrać, aby zabezpieczyć przyszłość dziecka. Odpowiedzi na te i kilka innych pytań znajdziecie poniżej. Zapraszamy do lektury.

Lokata bankowa czy fundusz inwestycyjny?

Większość z nas wybiera jako sposób na oszczędzanie, umieszczanie swoich środków na lokatach długoterminowych. Czym one są? To umowy zawierane pomiędzy bankami a ich klientami. Na ich mocy osoby fizyczne lub firmy udostępniają bankom swoje środki pieniężne na określony czas. Bank zobowiązuje się wypłacić po danym okresie czasu odsetki, które księgowane są w różnych odstępach czasowych. O ich wysokości decyduje z kolei oprocentowanie. Fundusz inwestycyjny to z kolei rodzaj wspólnego inwestowania pieniędzy, którego poszczególne rodzaje różnią się między sobą poziomem ponoszonego ryzyka. Lokata ma tę zaletę, że nie wiąże z ponoszeniem żadnych opłat manipulacyjnych, mogą one pojawić się dopiero wtedy, gdy umowa zostanie zerwana przed czasem ustalonym w umowie. Fundusz inwestycyjny wymaga większego wkładu pieniężnego. Lokaty wiążą się także z mniejszym ryzykiem, bo środki na nich złożone zabezpieczone są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Zysk z funduszu inwestycyjnego nie jest tak pewny, a może nawet przynieść straty. Lokata z kolei daje nam pewność, że uzyskamy dodatkowe środki, nawet jeśli nie miałyby być one bardzo wysokie, bo najczęściej oprocentowanie lokat długoterminowych jest raczej niewysokie. W ostatecznym rozrachunku trzeba przyznać, że lokata długoterminowa jest dobrym sposobem na zarobienie pieniędzy. Trzeba tylko zdać sobie sprawę z tego, że zyski będą może niewielkie, ale za to nie zostaną okupione nadmiernym ryzykiem.

Lepiej wybrać lokatę bankową czy polisolokatę?

Polisolokaty powstały po to, by ominąć tak zwany „podatek Belki”, jednakże nowelizacja przepisów sprawiła, że ten produkt bankowy również nie jest wolny od daniny na rzecz państwa. W związku z tym czym różnią się obydwa instrumenty bankowe? Polisolokata, zwana inaczej polisą lokacyjną, jest połączeniem lokaty oszczędnościowej i ubezpieczenia. Dotycząca jej umowa podpisywana jest na okres dłuższy niż 5 miesięcy. Wymaga także wpłacenia o wiele większej sumy niż ma to miejsce w przypadku lokaty. Wyższe jest jednak oprocentowanie. Niestety, nie każdy może skorzystać z udogodnień tego rozwiązania i musi liczyć się z tym, że w przypadku upadku instytucji, której powierzamy pieniądze – otrzymamy tylko 50 procent wpłaconych przez nas pieniędzy. Dlaczego? Bo Polisolokaty należą do Ubezpieczeniowego Funduszy Gwarancyjnego, który zapewnia mniejszą ochronę niż BFG. Z tych prostych powodów o wiele lepiej jest wybrać lokatę długoterminową. Ona jest bezpiecznym instrumentem finansowym, który daje nam pewny zysk.

Rodzaje oprocentowania lokat bankowych

Podpisując umowę z bankiem, zwrócimy na pewno uwagę na to, jak wysoko oprocentowana jest wybrana przez nas lokata. Musimy być jednak uważni. Różne instytucje finansowe w swoich ofertach mówią o innym rodzaju oprocentowania. Warto zwrócić na to uwagę i mieć świadomość różnic pomiędzy nimi. Przede wszystkim rozróżniamy oprocentowanie stałe i zmienne. O pierwszym z nich mówimy wtedy, gdy oprocentowanie jest na takim samym poziomie przez cały okres trwania umowy i wysokość odsetek możemy obliczyć jeszcze przed podpisaniem zobowiązania na rzecz instytucji finansowej. Drugie oprocentowanie odznacza się dużą chwiejnością. Jego wysokość uzależniona jest od stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski.

W związku z tym nie można odgórnie przewidzieć, jak wysokie będą nasze zyski z lokaty. Dzieje się tak, ponieważ finansiści zmieniają stopy co miesiąc zgodnie z ustaleniami Rady Polityki Pieniężnej. Taki rodzaj oprocentowania dobry jest więc dla osób, które albo nie boją się ryzyka albo mogą z większą lub mniejszą dozą prawdopodobieństwa oszacować, ile wyniosą wspomniane współczynniki. Podtypem oprocentowania zmiennego jest oprocentowanie progresywne. Ono uwzględnia kapitalizację odsetek. Oznacza to tyle, że po każdej kolejnej kapitalizacji, podstawowa stawka naszego depozytu, od które naliczane są odsetki, wzrasta.

To rozwiązanie korzystne dla każdego inwestora, bo pozwala na to, by wynieść z lokaty o wiele większe zyski. W dalszej części rozważań na temat oprocentowania zwrócimy również na to, że różne są sposoby naliczania zysku. Wśród nich znajdują się oprocentowanie nominalne, efektywne i rzeczywiste. Pierwsze z nich, oprocentowanie nominalne jest tym, z którego banki korzystają najczęściej. Podawane jest w skali roku, niezależnie od czasu trwania naszej umowy. Nie uwzględnia ono kapitalizacji odsetek ani żadnych innych kosztów związanych z inwestycją. Drugie, oprocentowanie efektywne także nie zawiera informacji o czasie trwania umowy, jednakże uwzględnia kapitalizację odsetek. Następuje ona każdorazowo z końcem każdego okresu depozytu naszych środków. W związku z czym wartość tego oprocentowania jest równa oprocentowaniu nominalnemu. Trzeci typ zwany jest oprocentowaniem realnym. Określa wartość, której banki nie przedstawiają w swoich ofertach handlowych. Określa ono rzeczywisty zysk z inwestycji i uwzględnia takie zagadnienia jak inflacja i wysokość zysku naliczoną od zysku kapitałowego.

Lokata oszczędnościowa dla dziecka

Wiedząc już, z jakimi rodzajami oprocentowania możemy spotkać się podczas podpisywania umowy, zadajmy pytanie, jaką warto zawrzeć, by zapewnić przyszłość swojemu dziecku. Eksperci są pewni, że najlepszą drogą do tego jest lokata oszczędnościowa długoterminowa. Ona pozwoli na to, by nauczyć pociechę tego, jaka jest wartość pieniądza, jak również tego, że warto oszczędzać. Dodatkowo lokata bankowa jest mniej ryzykownym rozwiązaniem niż polisa posagowa, która wiąże się z o wiele większym ryzykiem. Dlatego też w celu odłożenia pieniędzy na rzecz przyszłości dziecka – rozważmy lokatę bankową. Zastanówmy się, na jaki czas chcemy zawrzeć umowę, jakie ma być jej oprocentowanie (stałe, zmienne czy progresywne?) i który bank warto wybrać.

Trzeba jednak pamiętać, że lokata skutecznie zamrozi te oszczędności, więc rozsądnie wybierzmy kwotę, którą na nią wpłacimy. Nie będziemy mogli jej bowiem wypłacić bez szwanku dla wysokości odsetek. Nie jesteśmy skazani na lokatę w banku, w którym mamy rachunek warto o tym pamiętać, by nie ograniczać się przy wyborze najbardziej opłacalnej lokaty. Pamiętajmy więc o tym, że niezależnie od tego, gdzie posiadamy rachunek – lokatę możemy założyć w zupełnie innym banku. W jej wyborze pomogą nam sporządzane na ten temat rankingi i zestawienia. One dadzą nam najnowsze informacje o tym, co jest najbardziej opłacalne.

Mamy nadzieję, że zebrane w teście porady na temat lokat pomogą w tym, by wybrać najlepszą spośród nich. Warto podejść do tego wyboru rozsądnie. Wtedy unikniemy błędu i nie narazimy się na nieprzyjemne skutki źle podjętej decyzji.

Czy warto założyć lokatę online?

Nadchodzi taki moment w życiu, że trzeba się zastanowić, jak zaplanować finanse, aby osiągnąć swoją bardzo ważną finansową niezależność. Specjaliści z tej dziedziny mówią jasno, że w zasadzie każdy ma prawo zostać osobą zamożną finansową, ale to zależeć będzie zawsze od tego, na ile świadomie zarządzała swoimi pieniędzmi. Niezwykle ważne nawet po prostu w życiu codziennym jest kontrolowanie swoich wydatków, a najlepiej planowanie ich z odpowiednim wyprzedzeniem.

Zaobserwować można pewien dziwny stosunek Polaków do lokat bankowych. Wynika on oczywiście z braku świadomości finansowej. Obecnie mało kto decyduje się na lokatę inwestycyjną z regularną wpłatą każdego miesiąca, co przy średnich zarobkach jest oczywiście żadnym obciążeniem. Ludzie nie chcą wierzyć, że już te małe sumy mogą na siebie dość znacząco zarabiać, a przecież lokaty bankowe zostały właśnie po to wymyślone. Możemy wyszukać dla siebie najbardziej korzystne oprocentowanie i na pewno nie będziemy niezadowoleni. Nasze pieniądze będą w tym czasie zupełnie bezpieczne, o czym bardzo szybko będziemy mogli się przekonać. Po jakimś czasie (to zależy od umowy, jaką podpiszemy z bankiem) staniemy się szczęśliwymi posiadaczami dużej sumy, którą dowolnie spożytkujemy.

W dzisiejszych czasach również i na tym polu bombardowani jesteśmy nowościami w świecie techniki. Nowoczesną alternatywą do tradycyjnych lokat inwestycyjnych są lokaty on-line, gdzie wszystko odbywa się za pośrednictwem internetu. Klient ma takie same prawa w sieci, jak i w przypadku lokaty w banku tradycyjnym, gdzie osobiście musi załatwiać wszystkie formalności, które niejednokrotnie są sporym problemem. W internecie można również śledzić krok po kroku jak kapitalizują się jego odsetki w każdym kolejnym miesiącu.

Głównymi zaletami internetowych lokat bankowych jest z pewnością to, że po prostu w każdej chwili możemy sobie zmienić fundusz, na jaki wpłacamy swoje pieniądze. Na ogół odbywa się to ze zminimalizowanymi kosztami, albo nawet wcale, ponieważ banki chcą nam zawsze iść możliwie najbardziej na rękę i pokazują to w każdej sprawie właściwie. Poza tym możemy sobie regulować wysokość i częstotliwość wpłat, co nie grozi żadnymi konsekwencjami, a nawet wręcz przeciwnie. Będziemy mogli szybko zauważyć wiele korzyści prawnych, a nawet to, że nie będziemy musieli płacić podatków od tych pieniędzy, które gromadzimy na lokacie inwestycyjnej w banku.

Konto bankowe a lokata bankowa ma wiele różnic i podobieństw, które jednak można bardzo prosto zdefiniować. Najważniejsze jest chyba to, że w jednym i w drugim przypadku zabezpieczamy nasze pieniądze. Nie musimy już ich kolekcjonować pod dywanem czy w skarpetkach i innego rodzaju produktach bieliznowych. Znajdują się one w najbardziej bezpiecznym miejscu, ponieważ nikt lepiej nie przechowa naszych pieniędzy od banku, który specjalizuje się w tym od wielu już lat. Lokata sprawia, że nasze pieniądze się po prostu pomnażają, ponieważ z każdym miesiącem kapitalizują się odsetki, ale nie możemy z nich korzystać od tak po prostu. To znaczy, że jeśli chcemy wybrać pieniądze przed zakończeniem umowy o lokacie będziemy narażeni na między innymi utratę swoich cennych i wcale już nie małych odsetek. Natomiast z konta bankowego korzysta się zupełnie bez ograniczeń. Nasze wpłaty i wypłaty nie są monitorowane przez nikogo. Jeżeli chcemy wybrać pieniądze, to robimy to w bankomacie naszego banku bez prowizji. Do tego dochodzi jeszcze karta płatnicza, którą otrzymujemy i dzięki niej możemy robić zakupy obracając gotówką elektroniczną. W zasadzie procesy te są bezgotówkowe.

Podsumowanie jest więc proste. Jeżeli mamy pieniądze, które nie są nam aktualnie potrzebne, ani teraz i ani za jakiś czas to dobrze, aby były one w bezpiecznym miejscu i warto wybrać jeszcze taką opcję, gdzie będą one na siebie dodatkowo zarabiać. Jeżeli jednak mamy ograniczoną ilość pieniędzy lub jeszcze inaczej – mamy ich za dużo i nie zależy nam na małych zyskach, które po czasie jednak zamieniają się w większe, a poza tym nigdy nie wiemy, kiedy przyda nam się jaka suma, powinniśmy wybrać oczywiście zwykłe konto bankowe. Przynajmniej wszystkie operacje odbywać będą się bez prowizji, chyba, że wybierać będziemy pieniądze w innym niż swoim bankomacie lub tak, jak jest w niektórych bankach dla handlowców, wybierzemy mniej niż 500 polskich złotych. Wybór pomiędzy lokatą online i kontem bankowym nie powinien nam sprawiać jakiegoś problemu, ponieważ korzyści z jednej i z drugiej strony są zupełnie jasne.

Porównanie lokat i kont oszczędnościowych 2017

 Od dłuższego czasu wahałem się, czy publikować tego rodzaju zestawienia na blogu, ponieważ zajmuje się nimi wiele innych stron i blogów o finansach osobistych, ale doszedłem do wniosku, że mogę spróbować, dlatego dzisiaj na Oszczędzaniu pojawia się pierwsze w historii bloga porównanie lokat i kont oszczędnościowych.

Aby odróżnić się od innych serwisów, publikujących podobne zestawienia, przyjąłem następujące zasady:

  • publikuję wyłącznie informacje o tzw. lokatach jednodniowych z codzienną kapitalizacją odsetek – ich główną zaletą jest możliwość uniknięcia podatku Belki, dlatego nie widzę powodu, by umieszczać w omówieniu lokaty, z których zyskami będziemy musieli się podzielić z Państwem,
  • staram się podawać informacje o produktach, które nie wymagają dodatkowych obwarowań – dlatego raczej nie pojawią się w rankingu lokaty czy konta oszczędnościowe banków, które wymagają dodatkowo np. posiadania RORu.
  • przedstawiam maksymalnie top 3 produkty z danej kategorii – znacie tzw. paradoks wyboru: im więcej opcji, tym trudniej wybrać i łatwiej o błędną decyzję? Podpowiadając jedynie 3 produkty oszczędzam Tobie kłopotów, a sobie pracy nad wpisem 😉
  • Zysk obliczany jest bez uwzględnienia optymalizacji podatkowej, z 10000 złotych i w lokatach na 6 miesięcy a w kontach oszczędnościowych na 12 miesięcy,
  • Nie uwzględniam kont oszczędnościowych z promocyjnym oprocentowaniem, gdyż jest ono zazwyczaj tymczasowe, przez co wprowadza w błąd i utrudnia wybór. Również, ranking tworzę w oparciu o oprocentowanie nominalne, a zysk podaję od salda 10 000 pln.

Do rzeczy…

Najlepsze lokaty z kapitalizacją odsetek na koniec okresu w 2017:

Sprawdź aktualne oprocentowanie lokat

Najlepsze konta oszczędnościowe w 2017:

  • Konto Nest Bank z miesięczną kapitalizacją – 2,35%, zysk po podatku: 265 pln,
  • Konto oszczędnościowe, DnB NORD – 1,80%, zysk po podatku: 36,80 pln,
  • Nowe Konto Oszczędnościowe, Bank Pocztowy – 1,60%, zysk po podatku: 34,73 pln.

I to by było na tyle w pierwszym przeglądzie lokat i kont oszczędnościowych. Jeżeli macie jakieś sugestie, zapraszam do komentowania.

Wiedzainfo.pl – serwis www o lokatach bankowych

Od teraz na wiedzainfo.pl znajdziesz najlepsze okazje do bezpiecznego oszczędzania co na pewno pozytywnie wpłynie na twój budżet domowy. Na stronie głownej znajdziesz informacje o lokatach bankowych, które warto założyć w pierwszej kolejności. Na stronie „oprocentowanie lokat bankowych” znajduje się porównanie aktualnie najlepszych ofert depozytów terminowych oferowanych przez banki. Króluje oszczędzania, najwyższy procent i brak ryzyka. to wszystko miejmy nadzieję, pozytywnie odbiorą czytelnicy naszej strony.

Jeśli nie masz pojęcia co to jest lokata bankowa oraz czy jest to bezpieczny produkt bankowy, warto sięgnąć do naszej bazy wiedzy. Poruszamy tam podstawowe tematy dotyczące lokat terminowych oraz finansów osobistych. Zachęcamy do oszczędzania razem z nami. pomnażajmy swój kapitał w odpowiedzialny sposób !

Zapraszamy serdecznie do odwiedzin !