W poszukiwaniu najlepszych i najbardziej opłacalnych lokat bankowych pomocne są różnorodne zestawienia. One w bardzo przejrzysty sposób ujmują, w jednym miejscu, wszystkie najważniejsze szczegóły tych ofert. Za sprawą takich spisów łatwiej jest odnaleźć się w gąszczu różnorodnych instrumentów bankowych, które różnią się pomiędzy sobą wieloma różnymi cechami. Warto więc zdać sobie sprawę z tego, który z nich będzie dla nas najbardziej korzystny i pozwoli uzyskać największy zysk. Zwróćmy uwagę na to, na jaki okres czasu zakładana jest dana lokata, jak wysokie jest oprocentowanie oferowane przez dany bank i przekonajmy się, jak często dokonywana jest kapitalizacja odsetek. Wtedy wybierzemy ofertę, która odznacza się najkorzystniejszymi warunkami.

Wybór lokaty bankowej – zastanów się

Zanim przyjrzymy się najlepszym lokatom, przestudiujmy pokrótce to, co na trzeba zwrócić uwagę. Dobra lokata musi przede wszystkim odznaczać się prostymi warunkami. Pozwolą one na to, by w prosty sposób obliczyć, z jakimi zyskami możemy liczyć się podpisując umowę z wybranym bankiem. Dodatkowo musi być pewni, że wymagany od nas kapitał jest w zasięgu naszej ręki. Warto wybrać więc lokaty, które nie wymagają od nas astronomicznym sum na potrzeby założenia ich. Musimy także pamiętać o tym, by bank, któremu powierzymy nasze pieniądze, posiadał zabezpieczenie w postaci przynależności do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Dzięki temu wpłacone przez nas środki ubezpieczone zostaną do kwoty 100 000 euro. Wtedy, niezależnie od kondycji banku, możemy być spokojni o bezpieczeństwo naszych środków. Spójrzmy też na to, jak przewidywalne są zyski.

Dla lubiących bezpieczeństwo lepsze będą lokaty o stałym oprocentowaniu, zaś dla tych, którzy lubą ryzyko proponujemy te o zmiennej oprocentowaniu progresywnym. Na samym końcu zdecydujmy, na jak długo chcemy zamrozić posiadane przez nas środki. Wtedy wybierzemy właściwy dla naszych celów czas, na który podpisana zostanie umowa. Potem pozostaje nam tylko wizyta w wybranej placówce i dopełnienie formalności. Tymczasem przyjrzyjmy się najlepszym lokatom bankowym, które znajdziesz na stornie głównej oraz tutaj

Lokata Happy na 4%

Ta oferta Idea Banku przeznaczona jest dla tych, którzy chcą ulokować swoje pieniądze na okres nie dłuższy niż 3 miesiące. W tym przypadku warto rozważyć tę propozycję. Wymaga ona niedużej wpłaty minimalnej, która wynosi zaledwie 500 złotych. Możemy mieć jednak pewność, że wpłata ta przyniesie nam pewny zysk, gdyż będzie objęta stałym oprocentowaniem w wysokości 4 procent. Ten produkt bankowy skierowany jest do nowych klientów, którzy do tej pory nie podejmowali z bankiem żadnej współpracy. Pozwala jednak na to, by założyć tylko jedną lokatę na danego posiadacza. W chwili, gdy zdecydujemy się na skorzystanie z tej oferty, możemy złożyć dotyczący jej wniosek za pośrednictwem strony internetowej banku.

Lokata 4% (niedostępna)

Na uwagę w tej klasie lokat zasługuje „Lokata 4%” Alior Banku. Zakładana na okres dwóch miesięcy i wymaga wkładu minimalnego w wysokości 1000 złotych. Górna granica kapitału, który można wpłacić w przypadku tej promocyjnej oferty wynosi 10 000. W tym przypadku musimy jednak założyć konto osobiste w jednej z placówek opisywanej firmy. Wtedy też musi być ono w pełni aktywne. Jeśli nie spełnimy określonych warunków, oprocentowanie „Lokaty 4%” wyniesie jedynie 1 procent w skali roku.

Lokata 3,5% na powitanie

To jedna z najnowszych ofert kierowanych do nas przez mBank. Zakładana jest razem z kontem osobistym i podpisywana jest na okres 3 miesięcy.  Dedykowana jest nowym klientom, którzy zdecydują się podpisać umowę. Podstawowa wysokość wpłaty wynosi zaledwie 500 złotych, więc jest dostępna dla szerokiego grona odbiorców. Trzeba pamiętać o tym, że jest zabezpieczona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, jednak przedwczesne jej zerwanie będzie wiązało się z tym, że oprocentowanie spadnie do poziomu 0,1 procenta. Mimo to trzeba przyznać, że to jedna z ciekawszych ofert na rynku.

Lokata Pod Słońcem

Doradcy Finansowi Open Finance proponują nam ten produkt, który oprocentowany został na 3,3 procenta w skali roku. Dotycząca go umowa podpisywana jest na okres 4 miesięcy i wymaga od nas minimalnej wpłaty w wysokości 500 złotych. Maksymalnie jednak możemy tam, w porównaniu do konkurencji, umieścić aż 40 000 złotych. Ważne jest również to, że nie grozi nam utrata odsetek, jeśli zdecydujemy się na to, by zerwać lokatę przed upływem jej ważności. Dodatkowo trzeba zaznaczyć, że zgromadzone na niej środki, podobnie jak w przypadku pozostałych zamieszczonych w artykule ofert, chronione są w ramach Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Ponadto nie wymaga się od nas zakładania żadnego dodatkowego konta, co jest dużym ułatwieniem, bo wolni jesteśmy od płynących z tego tytułu obowiązków.

Lokata na start

To oferta przygotowana dla nas przez Plus Bank. Zawierana jest na okres 3 miesięcy i – co ciekawe – ma charakter progresywny. Decydując się więc na wpłatę swoich środków w wysokości od 1000 do 10 000 złotych możemy liczyć na to, że w pierwszym miesiącu nasze pieniądze oprocentowane będą na 3 procent w skali, później na 4 procent, by w trzecim miesiącu osiągnąć wysokość aż 5 procent. Należy jednak zwrócić uwagę na to, że w przypadku wymaga się od nas założenia Konta Plus w Plus Banku. Dodatkowo nie możemy też posiadać w nim żadnych terminowych lokat oszczędnościowych. Ważne jest jednak to, że odsetki będą wypłacane nam, jak w przypadku każdej innej lokaty progresywnej, po zakończeniu każdego kolejnego miesiąca.

Lokata bezkarna

Ta promocyjna oferta banku BGŻ Optima zasługuje na uwagę z kilku różnych powodów. Pierwszym z nich jest to, że pozwala na to, by zerwać ją w każdym momencie bez obawiania się o utratę odsetek. Dodatkowo dołączone do lokaty Konto Oszczędnościowe BGŻ Optima jest bezpłatne i wysoko oprocentowane. Gromadzone na nim środki zarabiają 2,5 procenta w skali roku dla wszystkich nowych środków. Dobrą informacją jest również to, że lokatę można w bardzo prosty sposób założyć za pośrednictwem witryny internetowej opisywanego banku.

Lokata Cloud

Produkt Idea Banku przeznaczony jest dla tych, którzy chcą zamrozić swoje oszczędności na czas dłuższy niż 4 miesiące. Umowa podpisywana jest na pół roku i skierowana jest do posiadaczy Konta Idealnego w Idea Banku. Muszą oni za jego pośrednictwem zasilić opisywaną lokatę. Oprocentowanie w wysokości 2,7 procenta przeznaczone jest dla tych klientów, którzy przez cały okres trwania lokaty minimum 10 procent kwoty wpłaconej na nią. Jeśli nie dopilnują tego warunku oprocentowanie depozytu spadnie do poziomu 0,5 procenta.

Jak można zauważyć, oferty różnorodnych, dostępnych na rynku lokat są dość zróżnicowane i sprostają wymaganiom różnych użytkowników. Każdy musi jednak odpowiedzieć sobie na pytania, które zadaliśmy na początku. Wtedy, gdy będzie wiedział, czego wymaga od banku, łatwiej będzie mu, dzięki naszemu zestawieniu, podjąć właściwą decyzję.

Chcąc ulokować swoje środki w jednym z banków, zastanawiamy się nad tym, którą z ofert warto wybrać. Różnorodnych instrumentów finansowych jest naprawdę wiele, dlatego trzeba dobrze przemyśleć, z którego z nich skorzystać. Jedną z nich na pewno jest lokata bankowa. Wiedząc jednak o tym, że wybierzemy właśnie ją, trzeba zastanowić się nad tym, którą opłaca się wybrać. Z pomocą przychodzą nam różnego rodzaju zestawienia, analizy i rankingi. Tutaj również przedstawimy jeden z nich, który powinien przybliżyć wszystkim niezdecydowanym to, na którą ofertę warto zdecydować się, by płynnie poruszać się w gąszczu różnorakich lokat bankowych. Zapraszamy do zapoznania się z przygotowanym przez nas rankingiem. Przedstawimy w nim zarówno lokaty krótkoterminowe, kwartalne, jak i średnioterminowe. Wśród nich każdy znajdzie coś dla siebie.

Ranking lokat bankowych krótkoterminowych

Ten rodzaj lokat zakładany jest na okres od 1 do 2 miesięcy i stosowany jest wtedy, gdy chcemy zaoszczędzić na cele związane z krótkoterminowymi planami, takimi jak wakacyjny wyjazd. W tej klasie świetnie prezentuje się „Lokata Happy” Idea Banku. Obejmuje ona środki w wysokości od 500 do 10 000 złotych. Jej oprocentowanie jest stałe i wynosi 4 procent w skali roku i dostępne jest tylko dla nowych klientów. Mają oni pewność, że ich oszczędności chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do wartości 100 tysięcy euro.

Wiadomo, że w zależności od wysokości powierzonego kapitału wyniesiemy odpowiednio wysokie odsetki. W przypadku zdeponowania 10 000 złotych na okres 3 miesięcy otrzymamy 71 złotych odsetek. Na uwagę w tej klasie lokat zasługuje także „Lokata 4%” Alior Banku. Zakładana na okres dwóch miesięcy wymaga wkładu minimalnego w wysokości 1000 złotych. Górna granica kapitału, który można wpłacić w przypadku tej promocyjnej oferty wynosi 10 000. W tym przypadku musimy jednak założyć konto osobiste w jednej z placówek opisywanej firmy. Wtedy też musi być ono w pełni aktywne. Jeśli nie spełnimy określonych warunków, oprocentowanie „Lokaty 4%” wyniesie tylko… 1 procent w skali roku. Nieco mniejsze zyski uzyskamy po tym, jak zdecydujemy się na ofertę Eurobanku. Oferta o nazwie „LOG-ujesz LOK-ujesz” odznacza się oprocentowaniem o wysokości 3,5. Zakładana jest na okres jednego miesiąca i obejmuje środki w wysokości do od 200 do 10 000 złotych. Odznacza się jednak tym, że można w prosty sposób założyć ją za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Możemy dokonać tego w ciągu tygodnia od aktywacji pierwszego urządzenia mobilnego na stronie Eurobanku.

Ranking lokat kwartalnych

W ofercie związanej z tymi lokatami, które trwają od 3 do 5 miesięcy odznacza się ta, którą na rynek wprowadził Plus Bank. Umowa zawierana jest na czas 90 dni. Obejmuje kwoty z zakresu do 10 000 tysięcy złotych i oferuje nam oprocentowanie rzędu 4 procent. Na uwagę zasługuje jednak fakt, że jest to lokata progresywna. Oznacza to, że jej oprocentowanie rośnie w trzech kolejnych miesiącach. Mając to na uwadze musimy pamiętać, że w pierwszych 30 dniach nasze oszczędności będą spoczywać na lokacie 3-procentowej, w kolejnym miesiącu wzrośnie ono do 4 punktów procentowych, zaś w ostatnim będzie jeszcze o procent wyższe. W związku z tym średnie oprocentowanie wyniesie 4 procent w skali roku. Trzeba mieć na uwadze to, że decydując się na tę ofertę musimy być klientami opisywanego banku. Musi posiadać Konto Plus założone w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Musimy być zupełnie nowymi klientami, którzy do tej pory nie mieli w żadnej z placówek ani jednej lokaty terminowej. Warto pamiętać o tym, że dużym plusem jest fakt, że odsetki wypracowane przez nasze środki będą wypłacane nam cyklicznie każdego kolejnego miesiąca przez okres trwania umowy. Rozważając założenie lokaty kwartalnej warto wziąć pod uwagę również ofertę Idea Banku. „Lokata Happy” – jak widać – jest jego silnie promowanym produktem. W przypadku tej odsłony również  mamy do czynienia z podobnym oprocentowaniem. Tutaj wynosi ono 3,5 procenta. Umowa zawierana jest z nami na czas 3 miesięcy i pozwala na otwarcie lokaty przy minimalnym wkładzie w wysokości 500 złotych. Trzeba jednak pamiętać, że z opisywanej promocji skorzystać mogą tylko nowi klienci Idea Banku. Z uwagi na te obostrzenia trzeba pamiętać, że jeden użytkownik może być właścicielem tylko jednej tego typu lokaty. Dużym udogodnieniem jest jednak to, że wniosek o założenie lokaty można złożyć przez Internet.

Za pośrednictwem internetowej strony banku można przejść przez całą procedurę w prosty i przyjazny dla użytkownika sposób. Lokata „3,5% na wejście” dostępna w mBanku również godna jest rozważenia. Zawierana jest na czas 3 miesięcy i wymaga od nas wkładu o standardowej, dla tych produktów, wysokości. Trzeba mieć jednak na uwadze kilka szczegółów, które są dość istotne podczas zawierania umowy. Przede wszystkim należy pamiętać o tym, że opisywana oferta dostępna jest tylko dla nowych klientów banku. Muszą oni zdawać sobie sprawę z tego, że w chwili zerwania umowy przed terminem, oprocentowanie lokaty wyniesie 0,1 procenta. Warto wiedzieć również o tym, że wraz z nią otwierany jest automatycznie rachunek osobisty eKonto. Zasadniczym plusem jest jednak fakt, że całej procedury można dopełnić za pośrednictwem witryny internetowej banku.

Ranking lokat bankowych średnioterminowych

To kolejna grupa lokat bankowych. Te zakładane są jednak na czas od 6 do 11 miesięcy. Skierowane są do osób, które pragną odłożyć nieco gotówki w celu zaoszczędzenia na poczet emerytury lub przyszłości własnych dzieci. Takim osobom polecamy ofertę „Lokata Cloud” Idea Banku. Zakładana jest na okres 6 miesięcy, a jej oprocentowanie wynosi 2,45%. W tym przypadku trzeba zaznaczyć, że dolna granica inwestycji pozostaje bez zmian (nadal jest na poziomie 500 złotych), zaś górna wynosi 1 000 000 złotych. Wiadomo jednak, że oferta dostępna jest dla klientów banku, którzy są posiadaczami Konta Idealnego. Będzie ono służyło do tego, by zasilić nowopowstałą lokatę.

Dodatkowo spełnić trzeba szereg innych warunków. Jednym z nich jest to, że na koncie musi nieustannie znajdować się kwota w wysokości 10 procent tej, która wpłacona została na lokatę.  Nie spełniwszy tego warunków jesteśmy skazani na to, że oprocentowanie wyniesie tylko 0,5 procenta. „Lokata SUPERprocentująca” BOŚ Banku wymaga wkładu w wysokości 1000 złotych i zakładana jest na czas 6 miesięcy. Przeznaczona jest dla posiadaczy rachunku w tym banku. Trzeba spełnić także warunki dotyczące aktywnego korzystania z karty płatniczej. Wtedy oprocentowanie wyniesie 2,3 procenta. Inaczej będzie pomniejszone do poziomu 2 procent. W tej kategorii lokat warto zastanowić się jeszcze nad „Lokatą Desire” Lion’s Banku. Oferuje takie samo oprocentowanie jak ta opisywana wcześniej, jednak wymaga spełnienia pewnych obostrzeń. Jeśli nie dopilnujemy tych obowiązków, zamiast oprocentowania w wysokości 2,3 procenta otrzymamy oprocentowanie 5 razy niższe.

Jak można zauważyć, wybór lokat jest dość pokaźny. W naszym rankingu wybraliśmy jednak tylko te o najwyższym oprocentowaniu. To, którą z nich wybierzemy, zależy jednak od tego, na jakie cele chcemy oszczędzić założoną z góry kwotę.

Jako klienci banku poszukujemy takich lokat, które pozwolą nam na to, by zyskać dzięki nim jak najwięcej. Na to, ile faktycznie wyniosą nasze zyski, ma wpływ oprocentowanie. Warto jednak zdać sobie sprawę ze złożoności tego, z jakimi jego rodzajami możemy się spotkać. Musimy mieć zatem świadomość, że różnorodne produkty bankowe mogą mieć zarówno oprocentowanie stałe, jak i zmienne. Dobrze wiedzieć, czym obydwa te pojęcia różnią się między sobą. Nie bez znaczenia dla nas będzie również świadomość tego, czym jest oprocentowanie nominalne i efektywne. Zdając sobie sprawę ze znaczenia tych i innych podstawowych pojęć dotyczących typów oprocentowania lokat, będziemy bardziej świadomi podczas podpisywania umowy z bankiem. Najlepiej oprocentowane depozyty bankowe znajdują się w zakładce oprocentowanie lokat.

Lokata bankowa z oprocentowaniem stałym

Ten rodzaj oprocentowania polega na tym, że przez cały okres umowy, którą podpiszemy z bankiem, będzie ono takie samo. To rozwiązanie, które docenią szczególnie te osoby, które nie posiadają szczegółowej, szerokiej wiedzy na temat rynków finansowych. Mają one szanse na to, by dzięki takim narzędziom bankowym móc oszczędzać w bezpieczny i przewidywalny sposób. Oprocentowanie to daje bowiem szansę obliczenia rzeczywistych zysków jeszcze przed podpisaniem umowy z instytucją finansową.

Trzeba jednak zdać sobie sprawę z tego, że korzystając z lokaty odnawialnej o stałym oprocentowaniu, stopa procentowa zmieni się wraz z nastaniem kolejnej umowy. Przykładowo, jeśli w marcu podpisaliśmy z bankiem umowę o to, że umieszczamy swoje oszczędności na lokacie o oprocentowaniu rzędu 4 procent i postanowienia tego porozumienia kończą się na przykład za 2 miesiące, czyli z końcem kwietnia, wtedy od maja umowa zostaje niejako renegocjowana, tyle, że bez naszego udziału. Wtedy oprocentowanie może ulec zmianie i wynieść na przykład 2,8 procenta. Mając tego świadomość, warto odwiedzać bank w tym dniu, kiedy kończy się podpisana przez nas umowa. W takiej chwili można zapoznać się z nowymi ofertami danej firmy i zdecydować się na przeniesienie środków na inną, lepiej oprocentowaną lokatę.

Lokata bankowa z oprocentowaniem zmiennym

W porównaniu do tej, która opisana została powyżej, lokata z oprocentowaniem zmiennym posiada inne od tamtej cechy. Wysokość obowiązującej stopy procentowej uzależniona jest bowiem od wielu zmiennych czynników. Jednym z nich są ustalenia poczynione przez Narodowy Bank Polski w sprawie stóp procentowych. Nie można przewidzieć tego, jakich decyzji dokonają pracujący tam ekonomiści i tym samym nie można odgórnie określić, ile wyniosą zyski ze zdeponowanych przez nas pieniędzy. Wysokość stóp procentowych, z czego należy sobie zdawać sprawę, zmienia się co miesiąc i decydujący wpływ na to ma także Rada Polityki Pieniężnej. Mając tego świadomość, można stwierdzić, że użytkownikami tego narzędzia bankowego częściej będą te osoby, które potrafią przewidzieć, jak będą kształtować się stopy procentowe w danym okresie roku kalendarzowego. Warto jednak odpowiedzieć sobie na pytanie, czym tak naprawdę są stopy procentowe, o których mowa. To narzędzie w rękach państwa, które ma zasadniczy wpływ na to, ile realnie zarobimy, umieszczając nasze pieniądze w banku. Ich wysokość zależy od ustaleń poczynionych przez wspomniany wcześniej Narodowy Bank Polski zwany bankiem centralnym.

Dobrze jednak zdać sobie sprawę z tego, że rozróżniamy aż 4 różne stopy procentowe. Pierwsza z nich zwana jest stopą lombardową. To ona warunkuje cenę, w jakiej bank centralny udziela pożyczek bankom komercyjnym. Im będą one niżej oprocentowane – tym bardziej my, jako klienci, z tego skorzystamy. Drugi rodzaj stopy procentowej to stopa depozytowa. Jest dla nas informacją, ile bank centralny zapłaci za te środki, które deponują na jego kontach banki komercyjne. Im ta stopa jest wyższa – tym więcej zarabia na depozytach nasz bank i może zaoferować nam większe odsetki na lokatach. Trzecia stopa procentowa to stopa redyskonta weksli. Określa, po jakiej cenie bank centralny skupuje wierzytelności banków komercyjnych. Jeśli jest ona na niskim poziomie – banki mogą udzielić nam większej liczby pożyczek. Ostatnią ze stóp jest stopa referencyjna, która oddziałuje na wysokość stóp na rynku międzybankowym. Zakończywszy te rozważania, powracamy do typów oprocentowania lokat. Kolejnym z nich jest oprocentowanie progresywne.

Oprocentowanie progresywne lokat oszczędnościowych jako podtyp oprocentowania zmiennego

Należy zdać sobie sprawę z tego, że w ramach oprocentowania zmiennego wyróżnia się takie, które nazwane zostało oprocentowaniem progresywnym. Uwzględnia ono kapitalizację odsetek uzyskanych ze środków powierzonych bankowi przez jego klientów. Czym jest kapitalizacja? Pojęcie to oznacza tyle, że wartość uzyskiwanych przez nas odsetek może wzrastać z każdym kolejnym okresem rozliczeniowym. Dzieje się tak za sprawą tego, że podwyższa się wartość podstawy depozytu, od którego naliczane są odsetki. To rozwiązanie korzystne dla inwestora, bo pozwala mu na to, by uzyskał większy, ostateczny zysk z lokaty. W jego dobrym interesie leży więc to, by do takiej kapitalizacji dochodziło możliwie jak najczęściej. Wiadomo jednak, że klient banku nie ma wpływu na dynamikę tego zjawiska.

Odmienne sposoby naliczania oprocentowania lokat bankowych

Warto zdać sobie sprawę z tego, że banki reklamując różne poziomy oprocentowania swoich lokat, będą mówić o odmiennych sposobach naliczania zysku. Będą to oprocentowania nominalne, efektywne i rzeczywiste. Przedstawimy pokrótce czym różnią się one między sobą. Pierwsze z nich, oprocentowanie nominalne, to wartość, którą banki posługują się najczęściej. Podaje się ją zawsze w skali roku, niezależnie od tego, ile wynosi czas trwania lokaty. Ten rodzaj wyliczeń nie uwzględnia także kapitalizacji odsetek ani żadnych kosztów związanych z daną inwestycją takich jak na przykład 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych.

Drugi rodzaj oprocentowania nazywany jest oprocentowaniem efektywnym. Ono również nie uwzględnia czasu trwania umowy, jednakże brane są pod uwagę dane dotyczące kapitalizacji odsetek. Warto jednak pamiętać, że wybierając lokatę, w której następuje ona wraz z zakończeniem depozytu środków, trzeba liczyć się z tym, że jej oprocentowanie wyniesie tyle samo co oprocentowanie nominalne. Do omówienia pozostaje jeszcze oprocentowanie rzeczywiste. Ono, zwane również oprocentowaniem realnym wskazuje wartość, która najczęściej nie jest ujawniana przez banki w ich ofertach handlowych. Określa ona rzeczywisty zysk z inwestycji. Uwzględnia wpływ inflacji i wysokość podatku od zysku podatkowego. By odnaleźć się w gąszczu tych informacji najłatwiej będzie przyszłemu inwestorowi, który pragnie zdeponować znaczne kwoty, skontaktować się z doradcą finansowym. Ten fachowiec na pewno udzieli wskazówek, dzięki którym łatwiej będzie podjąć decyzję o ulokowaniu środków pieniężnych.

Jak można zauważyć, wiele jest różnorakich terminów, które wydają się mówić o tym samym. Warto jednak zdać sobie sprawę z tego, o czym napisaliśmy w artykule, że różnorodne typy oprocentowania niosą ze sobą inne wiadomości dla nas jako klientów. Dobrze mieć tego świadomość, by móc swobodnie poruszać się po meandrach zagadnień związanych z lokatami bankowymi.

Osoby, które decydują się na to, by lokować swoje pieniądze w bankach, często gubią się w wielości ofert i różnorodnych przepisów oraz regulaminów. Nieraz poszukują odpowiedzi na nurtujące ich pytania, bo chcieliby w pełni świadomie podjąć decyzję dotyczącą tego, gdzie warto umieścić środki, którymi dysponują. Dla tych właśnie, niezdecydowanych i zagubionych, powstał niniejszy tekst, który zawiera kilka porad odnośnie lokat bankowych. Odpowiemy na pytanie czym różnią się one od funduszy inwestycyjnych i co sprawia, że są odmienne od polisolokat. Podpowiemy także jakie są rodzaje oprocentowania i jaką lokatę wybrać, aby zabezpieczyć przyszłość dziecka. Odpowiedzi na te i kilka innych pytań znajdziecie poniżej. Zapraszamy do lektury.

Lokata bankowa czy fundusz inwestycyjny?

Większość z nas wybiera jako sposób na oszczędzanie, umieszczanie swoich środków na lokatach długoterminowych. Czym one są? To umowy zawierane pomiędzy bankami a ich klientami. Na ich mocy osoby fizyczne lub firmy udostępniają bankom swoje środki pieniężne na określony czas. Bank zobowiązuje się wypłacić po danym okresie czasu odsetki, które księgowane są w różnych odstępach czasowych. O ich wysokości decyduje z kolei oprocentowanie. Fundusz inwestycyjny to z kolei rodzaj wspólnego inwestowania pieniędzy, którego poszczególne rodzaje różnią się między sobą poziomem ponoszonego ryzyka. Lokata ma tę zaletę, że nie wiąże z ponoszeniem żadnych opłat manipulacyjnych, mogą one pojawić się dopiero wtedy, gdy umowa zostanie zerwana przed czasem ustalonym w umowie. Fundusz inwestycyjny wymaga większego wkładu pieniężnego. Lokaty wiążą się także z mniejszym ryzykiem, bo środki na nich złożone zabezpieczone są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Zysk z funduszu inwestycyjnego nie jest tak pewny, a może nawet przynieść straty. Lokata z kolei daje nam pewność, że uzyskamy dodatkowe środki, nawet jeśli nie miałyby być one bardzo wysokie, bo najczęściej oprocentowanie lokat długoterminowych jest raczej niewysokie. W ostatecznym rozrachunku trzeba przyznać, że lokata długoterminowa jest dobrym sposobem na zarobienie pieniędzy. Trzeba tylko zdać sobie sprawę z tego, że zyski będą może niewielkie, ale za to nie zostaną okupione nadmiernym ryzykiem.

Lepiej wybrać lokatę bankową czy polisolokatę?

Polisolokaty powstały po to, by ominąć tak zwany „podatek Belki”, jednakże nowelizacja przepisów sprawiła, że ten produkt bankowy również nie jest wolny od daniny na rzecz państwa. W związku z tym czym różnią się obydwa instrumenty bankowe? Polisolokata, zwana inaczej polisą lokacyjną, jest połączeniem lokaty oszczędnościowej i ubezpieczenia. Dotycząca jej umowa podpisywana jest na okres dłuższy niż 5 miesięcy. Wymaga także wpłacenia o wiele większej sumy niż ma to miejsce w przypadku lokaty. Wyższe jest jednak oprocentowanie. Niestety, nie każdy może skorzystać z udogodnień tego rozwiązania i musi liczyć się z tym, że w przypadku upadku instytucji, której powierzamy pieniądze – otrzymamy tylko 50 procent wpłaconych przez nas pieniędzy. Dlaczego? Bo Polisolokaty należą do Ubezpieczeniowego Funduszy Gwarancyjnego, który zapewnia mniejszą ochronę niż BFG. Z tych prostych powodów o wiele lepiej jest wybrać lokatę długoterminową. Ona jest bezpiecznym instrumentem finansowym, który daje nam pewny zysk.

Rodzaje oprocentowania lokat bankowych

Podpisując umowę z bankiem, zwrócimy na pewno uwagę na to, jak wysoko oprocentowana jest wybrana przez nas lokata. Musimy być jednak uważni. Różne instytucje finansowe w swoich ofertach mówią o innym rodzaju oprocentowania. Warto zwrócić na to uwagę i mieć świadomość różnic pomiędzy nimi. Przede wszystkim rozróżniamy oprocentowanie stałe i zmienne. O pierwszym z nich mówimy wtedy, gdy oprocentowanie jest na takim samym poziomie przez cały okres trwania umowy i wysokość odsetek możemy obliczyć jeszcze przed podpisaniem zobowiązania na rzecz instytucji finansowej. Drugie oprocentowanie odznacza się dużą chwiejnością. Jego wysokość uzależniona jest od stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski.

W związku z tym nie można odgórnie przewidzieć, jak wysokie będą nasze zyski z lokaty. Dzieje się tak, ponieważ finansiści zmieniają stopy co miesiąc zgodnie z ustaleniami Rady Polityki Pieniężnej. Taki rodzaj oprocentowania dobry jest więc dla osób, które albo nie boją się ryzyka albo mogą z większą lub mniejszą dozą prawdopodobieństwa oszacować, ile wyniosą wspomniane współczynniki. Podtypem oprocentowania zmiennego jest oprocentowanie progresywne. Ono uwzględnia kapitalizację odsetek. Oznacza to tyle, że po każdej kolejnej kapitalizacji, podstawowa stawka naszego depozytu, od które naliczane są odsetki, wzrasta.

To rozwiązanie korzystne dla każdego inwestora, bo pozwala na to, by wynieść z lokaty o wiele większe zyski. W dalszej części rozważań na temat oprocentowania zwrócimy również na to, że różne są sposoby naliczania zysku. Wśród nich znajdują się oprocentowanie nominalne, efektywne i rzeczywiste. Pierwsze z nich, oprocentowanie nominalne jest tym, z którego banki korzystają najczęściej. Podawane jest w skali roku, niezależnie od czasu trwania naszej umowy. Nie uwzględnia ono kapitalizacji odsetek ani żadnych innych kosztów związanych z inwestycją. Drugie, oprocentowanie efektywne także nie zawiera informacji o czasie trwania umowy, jednakże uwzględnia kapitalizację odsetek. Następuje ona każdorazowo z końcem każdego okresu depozytu naszych środków. W związku z czym wartość tego oprocentowania jest równa oprocentowaniu nominalnemu. Trzeci typ zwany jest oprocentowaniem realnym. Określa wartość, której banki nie przedstawiają w swoich ofertach handlowych. Określa ono rzeczywisty zysk z inwestycji i uwzględnia takie zagadnienia jak inflacja i wysokość zysku naliczoną od zysku kapitałowego.

Lokata oszczędnościowa dla dziecka

Wiedząc już, z jakimi rodzajami oprocentowania możemy spotkać się podczas podpisywania umowy, zadajmy pytanie, jaką warto zawrzeć, by zapewnić przyszłość swojemu dziecku. Eksperci są pewni, że najlepszą drogą do tego jest lokata oszczędnościowa długoterminowa. Ona pozwoli na to, by nauczyć pociechę tego, jaka jest wartość pieniądza, jak również tego, że warto oszczędzać. Dodatkowo lokata bankowa jest mniej ryzykownym rozwiązaniem niż polisa posagowa, która wiąże się z o wiele większym ryzykiem. Dlatego też w celu odłożenia pieniędzy na rzecz przyszłości dziecka – rozważmy lokatę bankową. Zastanówmy się, na jaki czas chcemy zawrzeć umowę, jakie ma być jej oprocentowanie (stałe, zmienne czy progresywne?) i który bank warto wybrać.

Trzeba jednak pamiętać, że lokata skutecznie zamrozi te oszczędności, więc rozsądnie wybierzmy kwotę, którą na nią wpłacimy. Nie będziemy mogli jej bowiem wypłacić bez szwanku dla wysokości odsetek. Nie jesteśmy skazani na lokatę w banku, w którym mamy rachunek warto o tym pamiętać, by nie ograniczać się przy wyborze najbardziej opłacalnej lokaty. Pamiętajmy więc o tym, że niezależnie od tego, gdzie posiadamy rachunek – lokatę możemy założyć w zupełnie innym banku. W jej wyborze pomogą nam sporządzane na ten temat rankingi i zestawienia. One dadzą nam najnowsze informacje o tym, co jest najbardziej opłacalne.

Mamy nadzieję, że zebrane w teście porady na temat lokat pomogą w tym, by wybrać najlepszą spośród nich. Warto podejść do tego wyboru rozsądnie. Wtedy unikniemy błędu i nie narazimy się na nieprzyjemne skutki źle podjętej decyzji.